クレジットカードの作り方｜申し込みから発行までの流れ・必要なもの・審査について解説

クレジットカードの申込は、手続きが早いインターネット経由が便利です。スマートフォンやパソコンがあれば、いつでもどこでも手続きが可能です。必要書類の提出もWebでアップロードするだけで完了するため、郵送よりもスピーディーに申し込めます。

一方で、入力内容や必要書類について疑問があっても、すぐに相談しにくいというデメリットがあります。

銀行系クレジットカードは、銀行窓口から申し込めます。「口座開設と同時にクレジットカードを発行したい」といった場合に適した方法です。わからないことがあれば窓口で相談できるため、安心して手続きを進められる点もメリットです。

なお、銀行によっては申込時に届出印が必要となることがあります。届出印を忘れると再度来店が必要になるため、事前に必要書類を確認しておきましょう。

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店頭申込は、クレジットカードを発行できる店舗へ出向いて申し込む方法です。百貨店や大手スーパー、ショッピングモール、家電量販店などに、申込カウンターが設けられている場合があります。

メリットは、手続き中に不明点があればその場で担当者に相談でき、安心して手続きを進められる点です。また、クレジットカード会社によってはその場でクレジットカードを受け取れることもあります。

一方で、店舗へ出向く手間がかかるほか、本人確認書類といった必要書類を忘れるなど不備があるとその場で申し込みが完了しない場合がある点はデメリットです。

郵送申込は、申込用紙に記入し、必要書類とともに郵送する方法です。店頭に出向くのは難しいけれど、インターネット上で個人情報や支払情報を入力することに抵抗がある人におすすめです。

ただし、申込書類を取り寄せる必要があるほか、記入事項や書類に不備があると、郵送した書類が返送されたり、クレジットカード会社から確認の連絡が入ったりする場合があります。そのため、発行までに時間がかかることもあります。郵送前に、記入ミスや書類の不足がないか十分に確認しましょう。

各クレジットカード会社が指定する本人確認書類が必要です。多くの場合、氏名、現住所、生年月日の記載があるものに限られます。一般的には、運転免許証やマイナンバーカードなど顔写真付き本人確認書類が求められますが、クレジットカード会社によっては複数の書類を組み合わせて提出する必要があるケースもあります。

通帳やキャッシュカードなど、クレジットカード利用代金を引き落とす口座情報が必要です。一般的にクレジットカードと引き落とし口座の名義人は、同一である必要があります。クレジットカードによっては、指定の金融機関口座のみが設定可能なケースがあります。自分の口座が引き落とし口座に設定できるか確認しておきましょう。

審査にあたって、収入証明書の提出が求められる場合があります。収入を証明できる書類として、源泉徴収票、給与明細書、支払調書などがあり、直近のものを提出する必要があります。

各クレジットカードには年齢や収入などの申込条件が設定されています。これらの条件を満たしていない場合、審査を通過することはできません。

基本的に、高校生を除く18歳以上であれば申し込みが可能です。ただし、クレジットカードによっては20歳以上や25歳以上など、より高い年齢条件が設けられている場合や、逆に30歳未満など年齢制限があるものもあります。

また、多くのクレジットカードでは安定的な継続収入も条件とされています。そのため、年齢だけでなくすべての条件を満たしているか事前に確認することが大切です。特にゴールドカードやプラチナカードといったステータスを持つクレジットカードでは、一定以上の勤続年数や年収を条件とするケースが多いです。

住所や電話番号、勤務先名などの本人情報に誤りがあると、審査に時間がかかったり、通過できなかったりする可能性があります。申込前に、誤字脱字や入力漏れがないか必ず確認することが大切です。もし申込後に入力ミスに気付いた場合は、速やかにクレジットカード会社に連絡しましょう。

個人が発行できるクレジットカードの枚数には原則制限がありません。ただし、短期間に複数のクレジットカードを申し込むと、お金に困っている印象を与え、審査に影響する可能性があります。

また、短期間に複数のクレジットカードを申し込んだ履歴は、信用情報機関を通じて各クレジットカード会社に共有されます。そのため、クレジットカードを複数枚作りたい場合でも、短期間での多重申込を避け、前回の申し込みから6ヵ月以上空けて次のクレジットカードに申し込むのが望ましいでしょう。

過去にクレジットカードやローン、携帯電話料金の支払いなどを延滞したことがある場合、信用情報を踏まえて審査に影響することがあります。未払いがある場合は早めに完済し、以降は期日通りに支払いを続けることで信用の回復につながる可能性があります。

また、過去に延滞の経験がない人も、今後のクレジットカードの申し込みに備えて、期日通りに支払いを行うことが大切です。

多くのクレジットカード会社では、クレジットカード申込時にキャッシング枠（現金借り入れができる枠）の有無や金額の設定が可能です。

キャッシング枠を設定する場合は、ショッピング枠とは別に審査が行われます。また、キャッシング枠の利用限度枠は、カードローンなどの借り入れとあわせて年収の3分の1までと法律で定められているため、キャッシング枠の希望額を高く設定すると、年収やほかの借入状況などによっては審査に通らない場合があります。

クレジットカード申込時にキャッシングを利用する予定がない場合は、キャッシング枠を0円に設定しておくとよいでしょう。

クレジットカードが手元に届いたら、申込内容に誤りがないか確認しましょう。クレジットカードの種類や、クレジットカードの表面（または裏面）に記載されている氏名のローマ字表記、支払方法などをチェックします。クレジットカードの台紙や付属書類にはサービス内容や利用規約が明記されているため、あわせて目を通しておきましょう。

クレジットカードの裏面に署名欄がある場合は、消えない油性ペンで署名しましょう。クレジットカード裏面への署名が会員規約で定められている場合、署名のないクレジットカードは会員規約違反とみなされ、盗難や紛失時に補償が受けられない可能性があるため注意が必要です。

なお、近年ではクレジットカード裏面の署名欄をなくしたサインパネルレスカードも発行されています。利用者が設定した暗証番号で本人確認を行うため、より安心・安全に利用できます。

Oliveフレキシブルペイは、三井住友銀行口座のキャッシュカード機能に加え、デビットカード・クレジットカード・ポイント払いの3つのキャッシュレス決済機能を1枚にまとめたマルチナンバーレスカードです。利用額や口座残高に応じて、使いたい決済モードを三井住友銀行アプリでいつでも簡単に切り替えられます（※）。

また、三井住友銀行アプリからApple PayやGoogle PayTMの設定を行えば、スマホ決済にも対応できるため、クレジットカード本体を持ち歩く必要がありません。決済モードの選択・切り替えから支払いまで、スマートフォン1つで完結できるのが特徴です。

利用履歴もアプリで簡単に確認できるため、クレジットカードの利用状況を把握しやすく、支払遅延の防止にもつながるでしょう。

• （※）クレジットモードの利用は審査完了後となります。

Oliveを利用すると、三井住友銀行の取引に関するさまざまな特典を受けられます。Oliveアカウントの開設後すぐに利用できる「基本特典」として、以下の手数料優待サービスがあります。

• SMBCダイレクトの他行あて振込手数料が月3回まで無料
• 三井住友銀行本支店ATMの手数料が24時間無料
• 定額自動入金の手数料が無料
• 定額自動送金《きちんと振込》の手数料が無料

さらに、以下の4つから希望する特典を毎月1つ選べる「選べる特典」も用意されています。（※1）

• 対象のコンビニATM（※2）手数料無料
• ご利用特典：毎月Vポイント100pt
• Vポイントアッププログラム：還元率が+1%
• 給与・年金受取特典：毎月Vポイント200pt（年間2,400pt）

• （※1）Oliveフレキシブルペイ 一般の場合
• （※2）イーネットATM・ローソン銀行ATM・セブン銀行ATMが対象です。なお、手数料の対象はOliveアカウント契約口座における取引に限ります。Olive 一般の場合は月に1回、Olive Infiniteの場合は月に10回無料になります。

例えば、給与・年金受取特典を選択し、Oliveアカウント契約口座で毎月給与または年金（毎月3万円以上の定期自動入金）を受け取ると、毎月200pt（年間2,400pt）のVポイントが貯まります。貯まったVポイントは1pt＝1円としてコンビニなどでの支払い、クレジットカードの請求額への充当、投資信託購入などに使えるため、日々の支出の軽減や資産形成にも役立つでしょう。

Oliveフレキシブルペイには、申込条件や年会費、ポイント還元率などが異なる以下の4つのアカウントランクがあります。

• Oliveフレキシブルペイ 一般
• Oliveフレキシブルペイ ゴールド
• Oliveフレキシブルペイ プラチナプリファード
• Oliveフレキシブルペイ Visa Infinite

「Oliveフレキシブルペイ 一般」は年会費が永年無料ですが、「Oliveフレキシブルペイ ゴールド」「Oliveフレキシブルペイ プラチナプリファード」「Oliveフレキシブルペイ Visa Infinite」では、それぞれ異なる年会費が設定されています。

その一方で、上位ランクほど特典やサービスが充実しており、利用状況によっては年会費を実質無料にすることも可能です。申込条件を満たしていることが前提となりますが、使用目的や利用シーンをイメージしながら、自分に合ったランクを選ぶとよいでしょう。

即日発行に対応しているクレジットカードの場合、申し込みから最短5〜10分程度で審査が完了し、審査後すぐに利用できるものもあります。

ただし、即日発行に対応している場合でも必ず入会審査は行われるため、審査結果によってはクレジットカードが発行されない場合もあります。

一般的に、高校生を除く18歳以上の学生でも、各クレジットカード会社が定める条件を満たしていれば、申し込める可能性があります。

ただし、クレジットカードの種類によっては年齢条件が20歳以上に設定されていたり、安定した継続収入が求められたりする場合もあります。事前に申込条件を確認したうえでクレジットカードを選ぶことが大切です。

クレジットカードは、各クレジットカード会社が提供するスマホアプリや公式Webサイトから申し込みが可能です。クレジットカード会社によっては、アプリ内でクレジットカード情報を管理できるデジタルカードを発行している場合もあります。

デジタルカードの場合、一般的に申し込みから審査、認証、発行までの手続きがスマートフォンだけで完結し、数分程度で利用を開始できます。また、Apple PayやGoogle PayTMなど、クレジットカード会社が対応する決済サービスに設定すれば、店舗でのキャッシュレス決済にも利用が可能です。