クレジットカードの種類とは？特徴と違い、自分に合ったカードの選び方を解説

クレジットカードの種類とは？

クレジットカードにはさまざまな種類が存在します。主な分け方は、「国際ブランド」「ランク（グレード）」「カード発行会社」の3つです。ここでは、それぞれの種類を詳しく見ていきましょう。

国際ブランド

国際ブランドとは、世界共通で利用されている国際的な決済システムのブランドのことです。代表的なものに「Visa」「Mastercard®」「American Express」「JCB」などがあります。クレジットカードはいずれかの国際ブランドの決済システムを利用しており、クレジットカードの券面には対応する国際ブランドのマークが表示されています。

例えば、Visaのマークが記載されているクレジットカードは、国内外を問わず、Visa加盟店で利用可能です。ただし、国や地域によっては、国際ブランドごとの加盟店数に差が見られる場合があります。

ランク（グレード）

クレジットカードのランクとは、クレジットカードのグレードのことです。一般的には「一般」「ゴールド」「プラチナ」などに分かれています。ランクが高くなるほど利用可能額が大きくなり、付帯する特典やサービスなども充実します。

その一方で、ランクが高いほど年会費も高額になり、クレジットカード申込時の審査も厳しくなる傾向です。そのため、クレジットカードのランクは保有者のステータスを示す目安とされ、社会的信用に影響を与える場合もあります。

カード発行会社

カード発行会社とは、クレジットカードを発行する会社のことです。さまざまな会社がありますが、主に銀行系、流通系、交通系、信販系などに分類されます。どの会社が発行していても、クレジットカードとしての基本的な機能に大きな違いはありませんが、付帯特典やサービス内容に違いが出やすい傾向です。

たとえば、銀行系のクレジットカードはセキュリティや信頼性が高く、銀行サービス利用状況によってポイント還元率が上がったり、ATM手数料優遇などが受けられたりします。流通系のクレジットカードでは系列店でのポイント還元率や優待特典が充実していることが多くなっています。

クレジットカードの国際ブランドの種類と特徴

クレジットカードの国際ブランドにはさまざまな種類がありますが、ここでは世界的に高いシェアの5つの国際ブランド（世界5大ブランド）を紹介します。

• Visa（米国）

Visaは、世界200以上の国と地域で使えるトップクラスのシェアを持つ国際ブランドです。日本国内はもちろん、海外でも加盟店がとても多いため、日々の買い物から海外旅行や出張など幅広いシーンで利用しやすいです。

• Mastercard®（米国）

Mastercard®は、Visaと並んで世界で多くの加盟店を持つ国際ブランドです。特にヨーロッパ方面でMastercard®の加盟店が多いとされています。ヨーロッパ方面に渡航する機会がある人には選択肢の1つとしておすすめです。

• JCB（日本）

JCBは日本発祥の国際ブランドです。加盟店数は約5,600万店（2025年3月末時点）にのぼり、日本国内はもちろん、海外でも多くの加盟店で利用可能です。ホノルルやソウルなど、日本人旅行者が多い地域では、優待サービスや観光案内、緊急サポートなどを日本語で対応してくれるJCB PLAZAを展開しています。ただし、国や地域、店舗によっては利用できない場合もあります。

• American Express（米国）

American Express（アメリカン・エキスプレス）は、高いステータス性で知られる国際ブランドです。特に、ホテルやレストラン、旅行関係などでの高品質な特典やサービスに定評があります。世界的な加盟店シェアはVisaやMastercard®に比べて低めですが、日本国内ではJCBとの提携により、多くのJCB加盟店で利用できます。

• Diners Club（米国）

Diners Club（ダイナースクラブ）は、世界で初めて登場したクレジットカードの国際ブランドです。American Expressと同様に、ステータスの高さや充実した特典やサービスが特徴です。また、日本国内では、American Express同様、JCBと提携しているため、JCB加盟店で利用できます。

クレジットカードのランクの種類と特徴

続いて、クレジットカードのランクごとに、それぞれの特徴を見ていきましょう。

一般カード

一般カードは、スタンダードなクレジットカードです。支払い機能やポイント還元など、クレジットカードに必要な基本機能を一通り備えています。特典やサービス内容は、上位ランクのクレジットカードと比較すると控えめですが、年会費無料や低額のものが多いことが特徴です。

ゴールドカード

ゴールドカードは、一般カードよりも特典やサービスが充実しています。たとえば、付帯保険の補償内容が手厚くなったり、空港ラウンジを無料で利用できたりします。その分、年会費は一般カードより高めで、数千円〜1万円程度のものが多い傾向です。クレジットカード会社によっては、年間の利用額などの一定条件を満たすことで年会費が無料になるものもあります。

プラチナカード

プラチナカードは、ゴールドカードよりも上位に位置するクレジットカードで、さらに充実した特典やサービスが提供されます。代表的なものとして、24時間365日対応の「コンシェルジュ・サービス」が挙げられます。これは、ホテルやレストランの予約、航空券の手配などをパーソナル秘書のようにサポートしてくれるサービスです。こうした手厚いサービスにより、年会費も高額で、数万円以上するものも少なくありません。

ブラックカード

ブラックカードは、プラチナカードよりもさらに特典やサービスが充実している最上位ランクのクレジットカードです。保有者は、ホテルやレストラン、ラウンジなど、あらゆるシーンでVIP待遇を受けられるのが特徴です。ただし、ブラックカードは自ら申し込むことはできず、クレジットカード会社からの招待を受けてはじめて申し込みができます。具体的な発行条件も公開されていない場合が多く、年会費もプラチナカード以上に高額であるとされています。

クレジットカードのカード発行会社の種類と特徴

クレジットカードに付帯する特典やサービスは、クレジットカード発行会社によって大きく異なるため、それぞれの特徴を理解しておきましょう。ここでは、代表的な4つの発行会社の系統を紹介します。

銀行系

銀行系クレジットカードとは、銀行やそのグループ会社から発行されているクレジットカードです。発行元が銀行（銀行グループ）であるため、数あるクレジットカードのなかでも信用度やステータスが高いとされる傾向があります。特典やサービスは、発行銀行やグループ会社の口座、金融商品と連携したものが多く、たとえば、ATMの利用手数料や振込手数料の優遇、口座残高や取引状況に応じたポイント還元率アップなどが挙げられます。

流通系

流通系クレジットカードは、大手スーパーや百貨店などの小売業者が発行するクレジットカードです。発行会社やそのグループ店舗で利用した際に、ポイント還元率が高くなったり、割引などの優待を受けられたりする点が特徴になります。また、年会費無料のクレジットカードも多いです。

交通系

交通系クレジットカードは、鉄道会社や航空会社が発行するクレジットカードです。鉄道会社が発行するクレジットカードは、ICカードと一体化しているものも多く、オートチャージ機能の利用でスムーズに支払いができるうえ、ポイントが貯まりやすい特徴があります。一方、航空会社の発行するクレジットカードは、飛行機利用時だけでなく、日常での買い物やサービス利用などでもマイルを効率的に貯められます。

信販系

信販系クレジットカードは、信販会社から発行されているクレジットカードです。信販とは信用販売取引の略で、利用代金をいったん会社が立て替え、あとから利用者に請求する仕組みを指します。カードローンやフリーローンなども信販取引の代表例であり、クレジットカードもその一種です。信販会社は信用取引の取り扱い実績が多いこともあり、審査やクレジットカード発行までの期間が比較的スピーディーであることが特徴です。

オプションとして発行できるクレジットカードの種類

クレジットカードを申し込む際に、オプションで発行できるクレジットカードもいくつかの種類があります。

家族カード（ファミリーカード）

クレジットカードは、原則としてクレジットカード名義人本人のみが利用できます。契約者の家族も利用できるように、家族の氏名を記載して発行されるのが家族カード（ファミリーカード）です。家族カードで利用した金額は、本カードの利用分とまとめて契約者に請求されます。申込条件はクレジットカード会社によって異なりますが、一般的には契約者と生計を一にする配偶者や両親、満18歳以上の子ども（高校生を除く）とされていることが多いです。

ETCカード

ETCカードは、国内の有料道路などで利用できるETCシステム対応のクレジットカードです。車に搭載されているETC車載器にETCカードを挿入し、ETCレーンを通過することで、通行料金が本クレジットカードに請求される仕組みになります。自動車を所有していて高速道路を利用する機会が多い人は発行しておくのがおすすめです。

電子マネーカード

電子マネーカードは、対応する店舗にて端末にかざすだけで決済ができるクレジットカードです。代表的なものにiDカードがあり、クレジットカードのオプションとして年会費無料で発行できる場合が多くあります。最近では、クレジットカード本体に電子マネー機能が搭載されている「一体型」や、スマートフォンに設定して使う「モバイル型」が主流になってきています。電子マネーカード自体にクレジット機能はなく、利用代金は連携したクレジットカードから引き落とされます。

自分に合ったクレジットカードの種類の選び方

実際にクレジットカードを選ぼうとすると、どれを選べばよいか迷ってしまう人もいるでしょう。自分に合ったクレジットカードを選ぶために、まずは何を優先したいかを明確にしてみましょう。

年会費を抑えたい

年会費など、クレジットカードの維持費を抑えたい人は、年会費永年無料のクレジットカードがおすすめです。年会費無料には、「永年無料」「初年度無料」「条件付無料」などの種類がありますが、永年無料であれば利用条件などに左右されることなく、長期間安心して利用できます。特に初めてクレジットカードを持つ人は、利用頻度が読みにくいことも多いため、まずは永年無料のクレジットカードを選ぶとよいでしょう。

クレジットカードの年会費について、詳しくは「年会費無料のクレジットカードとは？自分に合った選び方やおすすめポイントを解説」でも解説しています。

年会費無料のクレジットカードとは？自分に合った選び方やおすすめポイントを解説

ポイントを効率的に貯めたい

クレジットカードを活用して積極的にポイントを貯めたい人は、ポイント還元率を重視してクレジットカードを選ぶのがおすすめです。通常の還元率だけでなく、特定の店舗やサービスを利用した際に還元率がアップする特典があるかどうかも確認しておくとよいでしょう。よく利用するお店で還元率が高くなるクレジットカードであれば、効率的にポイントを貯められます。また、貯まったポイントを普段使いする他社ポイントに交換できるかどうかも確認しておきましょう。

ポイントの還元率については「クレジットカードで効率的にポイントを貯めるには？還元率の仕組みや「二重取り」のポイントを解説」でも詳しく説明していますので、気になる人はぜひご確認ください。

クレジットカードで効率的にポイントを貯めるには？還元率の仕組みや「二重取り」のポイントを解説

海外でも利用したい

海外での利用を考えている人は、世界中の多くの店舗に対応しているVisaやMastercard®などの国際ブランドのクレジットカードを選ぶとよいでしょう。また、海外渡航の機会が多い人は、航空会社が発行するクレジットカードを選ぶことで、フライトだけでなく日常の利用でも効率的にマイルを貯められます。

高いステータスがほしい

ステータス性を重視したい人は、ランク（グレード）が高いゴールドカードやプラチナカードがおすすめです。一般カードに比べて審査基準は厳しく、年会費は高めですが、充実した特典やサービスを期待できます。また、一般カードでも社会的信用度が高いとされる銀行系のクレジットカードを選ぶのもおすすめです。

クレジットカードをすぐに使いたい

できるだけ早くクレジットカードを使いたい人は、即日発行に対応しているクレジットカードを選ぶとよいでしょう。一般的に即日発行とは、審査完了およびクレジットカード番号の発行が即日でできることを指します。クレジットカード本体は後日郵送となり、到着まで数日かかりますが、クレジットカード番号が発行された時点から、インターネットショッピングやスマホ決済での利用が可能になるものもあります。「今日すぐに買い物をしたい」という人には大変便利です。

クレジットカードなどの機能がまとまった「Oliveフレキシブルペイ」

クレジットカード選びで迷っている人には、三井住友銀行から提供している「Oliveフレキシブルペイ」がおすすめです。

「Oliveフレキシブルペイ」は、クレジットカード、デビットカード、ポイント払いの3つのキャッシュレス決済に加え、キャッシュカード機能が一枚に集約されているカードです。支払額や口座残高、ポイント残高に応じて、アプリから利用したい支払いモードを簡単に選択でき、世界各地のVisa加盟店で利用できます（※）。

• （※） 取引によっては指定した支払いモードで利用できない場合があります。

利用額に応じてVポイントが還元されるほか、対象店舗での利用や三井住友銀行の口座取引などでよりポイントが貯まりやすくなるサービスも豊富です。申し込みは「一般」「ゴールド」「プラチナプリファード」の3つのランクから選べ、一般の年会費は永年無料です。また、ゴールドも年間の利用額が100万円以上になると翌年以降の年会費が永年無料になります。銀行系クレジットカードならではの高いステータス性も魅力の1つです。Oliveフレキシブルペイの申込み後、デビットモード、クレジットモードと順次カード発行通知が送信されます。カード発行通知の受信後、三井住友銀行アプリでそれぞれ利用開始手続きをすれば、カード本体の受け取りを待たずして支払い等の利用が可能です。

Oliveフレキシブルペイ（一般）

• ※ 2026年2月現在の情報です。今後、変更されることもありますのでご留意ください。