リボ払いとは？仕組みやメリット・デメリットを分かりやすく解説

クレジットカードのリボ払いとよく比較されるのが、カードローンです。

毎月一定額を支払うという点はどちらも同じですが、一般的なクレジットカードのリボ払いと三井住友銀行のカードローンを例に、違いを比較してみましょう。

最も比較される点は、手数料や金利です。リボ払いの手数料は実質年利15％で一律というクレジットカード会社が多いですが、カードローンの金利は利用限度額によって年1.5％〜18％程度まで変動します。

また、カードローンの借入限度額は、クレジットカードのキャッシング利用枠に比べて高く設定されていることが多いため、教育費や家具・家電の購入費といったまとまった金額が必要な場面にも活用できます。そうした際に返済時の負担を軽くすることを考えれば、カードローンのほうが低金利のためおすすめです。

なかでも、三井住友銀行のカードローンは、金利が年1.5〜14.5％とクレジットカードのリボ払いの手数料よりも低くなる場合があり、支払総額を抑えられる可能性があります。

24時間いつでもインターネットから申し込むことができるので、カードローンを検討している方はチェックしてみてはいかがでしょうか。

定額方式とは、支払残高にかかわらず毎月一定額を返済していく方式です。定額方式には、さらに「元金定額方式」と「元利定額方式」の2種類があります。

元金定額方式とは、毎月「設定した一定の支払金額＋支払残高に応じた手数料」を支払う方法です。支払残高が減少すれば、手数料も減少していくため、追加の利用がなければ、返済が進むにつれ支払金額は少なくなります。

元利定額方式は、設定した一定の支払金額に手数料も含まれる支払方法です。月々の支払金額を10,000円と設定したら、毎月支払うのは手数料を含めた10,000円のみです。

支払いが進むにつれ、月々の支払金額に占める手数料の比率は下がり、元本部分の割合が増えていきます。

残高スライド方式とは、支払残高に応じて毎月の支払金額を増減させる方式です。

支払残高が100,000円以下なら支払金額は10,000円、200,000円以下なら20,000円、300,000円以下なら30,000円等の条件を設定し、その月の支払残高によって支払金額が変動します。

リボ払いなら、ついついクレジットカードを使いすぎてしまったときも、月々の支払負担が増えることはありません。

また、長期にわたって支払いを分散できるため、手元にお金がなくても高額の買い物ができるというメリットもあります。

支払金額が毎月異なる場合、収支の管理が難しくなります。急な出費が多かった月の翌月は、支払いが生活を圧迫することもあるかもしれません。

一方、リボ払いの定額方式であれば毎月の支払金額は一定で毎月の支出が固定されるため、必要なお金を用意しやすいです。

分割払いの場合、繰上返済はできないことが多いですが、リボ払いなら繰上返済が可能です。

余裕がある月は多めに返済するというように支払いをコントロールできるため、返済期間を短縮し、手数料の負担を抑えるのに役立ちます。

リボ払いの手数料は、カードローンの金利よりも高い傾向にあります。さらに、追加で買い物をすれば支払残高が増えて、完済までの手数料負担も増えていく仕組みです。

そのため、リボ払いを利用する際はきちんと利用明細を確認し、毎月の支払金額と併せて支払残高と手数料を把握しておくことが大切です。

リボ払いだからと安心して買い物をしすぎた結果、いつまで経っても支払いが終わらないというケースは少なくありません。

支払いが長期化すればその分手数料がかさむため、支払総額が増えることになります。

リボ払いを利用する際は、新たな買い物をする前に支払残高に加えて支払期間がどれくらい延びるのか把握しておくことが大切です。

リボ払いの利用方法には、以下のような種類があります。

登録型とリボ払い専用カードは、使用すると自動的にリボ払いとなります。

登録型の場合は、使用前に設定を解除すればほかの支払方法を選択できますが、リボ払い専用カード はリボ払い以外の支払方法を選べないので注意しましょう。

前述のようにリボ払いの支払方式には、定額方式（元金定額方式・元利定額方式）と残高スライド方式があります。

利用できる支払方式を確認し、自分に合った方式を選択することが大切です。

また、手数料もカード会社によって異なるため、申込時に必ず確認しましょう。

繰上返済の方法には、口座からの引き落としや銀行振込、ATMでの支払い等があります。

どんな方法で返済できるのか、また手数料の有無等についてはカード会社によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

クレジットカードの利用限度額とリボ払いの限度額は異なります。

リボ払いや分割払い、ボーナス払いの限度額は「割賦枠（かっぷわく）」と言い、クレジットカードのショッピング枠とは一致していない場合もあります。

そして、リボ払い（割賦枠）の限度額を超えた金額は翌月の引き落とし日に一括で支払うことになるので、注意が必要です。