住宅ローンの本審査に必要な書類まとめ！不備なく準備して本審査を受けよう

住宅ローン本審査は提出書類がすべて揃わないと審査自体が開始されないため、書類に不備があると、融資実行が予定より遅れる可能性があります。

融資実行遅延により、住宅ローンを前提にした将来的なライフプランに影響が出るため、本審査の正式申し込み時は、速やかに書類準備をおこなうことが大切です。

書類提出前には、以下の内容をチェックしましょう。

• 不足している書類がないか
• 提出書類は原本orコピーのどちらなのか
• 提出枚数は正確か
• 各種証明書は有効期限内か
• 誤字脱字や記入ミスはないか
• Web上の手続きでは書類の文字が鮮明か

万が一提出後に不備・不足があった際には、提出書類の再取得が必要となる場合もあります。

公的書類の原本取得には平日日中に役所・税務署に出向く必要があるなど、手間や時間もかかります。

審査期間を長引かせることがないように、早めの書類準備・確認を徹底しましょう。

事前審査通過後も、本審査完了までに審査に落ちる可能性もあります。

具体的には、申込者の対応不備で以下の事例が挙げられます。

• 他の借り入れについて虚偽申告し、必要書類を提出せずに後日判明した
• 申込者に対する追加の書類提出のお願いを無視し続けた
• 税金を滞納するなど個人信用情報に問題がある

上記のように、申込者の不誠実な対応が原因となるケース以外にも、他の借り入れが多ければ返済負担率が高くなり、審査に落ちやすくなるでしょう。

つまり、審査完了までは落ちる可能性もゼロではないことを覚えておきましょう。

参考：住宅ローンの必要書類｜三井住友銀行

住宅ローン事前審査（仮審査）の通過後は、不動産売買契約を締結し、その後「本審査」へ進むのが一般的です。

本審査ではまず、事前審査の内容擦り合わせをおこなったうえで、主に以下の項目がチェックされます。

• 借入時年齢、完済時年齢
• 勤続年数
• 雇用形態
• 返済負担率
• 健康状態
• 物件の担保評価

申込者自身の返済能力のみならず、健康状態・詳細な物件の担保価値なども審査対象になる点が特徴です。

たとえば、三井住友銀行（SMBC）の場合、本審査では事前審査に比べて必要書類が増え、改めて書類の用意が必要です。

事前審査同様に、内容不備や提出書類に不足があると審査が長引き、最悪審査に落ちる可能性があるため注意しましょう。

参考：住宅ローンの必要書類｜三井住友銀行

住宅ローン本審査の申込後に金融機関で本審査が開始され、審査終了次第金融機関から結果の連絡を受けます。

事前審査は最大1週間の所要で済むのに対し、本審査ではより多くの必要書類を細部までチェックされるため、一般的には2〜3週間程度の期間を要します。金融機関の繁忙期であれば、それ以上に審査期間がかかるでしょう。

金融機関によっても審査期間は異なりますが、事前審査と合わせると合計1か月前後の期間を要する可能性があるため、スケジュールにはゆとりを持って進めることが大切です。

参考：住宅購入と住宅ローン手続き、それぞれの流れとするべきことを解説！｜三井住友銀行

本審査通過後、建物引き渡し日の約1〜2週間前に迫った時点で、金融機関と「金銭消費貸借契約」を締結します。

金銭消費貸借契約とは、「金銭を消費貸借の対象として、金融機関から金銭を借り入れ、同額の金銭を返済する契約」です。

この段階で、以下の住宅ローン条件が明確となり、返済プランの最終決定をおこないます。

• 融資実行日（借入日）
• 借入金額
• 借入期間
• 金利タイプ（変動金利や固定金利）
• 毎月の返済日
• 返済用口座等

上記項目を書類に記入・捺印し、金融機関担当者との最終調整に入ります。

金融機関および不動産会社の担当者などとのスケジュール調整により、1週間ほどの期間を要する場合があるため、余裕を持って対応しましょう。

住宅ローン契約後、融資が可能となり、土地建物の引き渡し日に合わせて融資実行となります。

三井住友銀行（SMBC）の場合、融資が可能となるのは契約後1週間程度です。

住宅ローンの借入金が契約者の口座に振り込まれたら、物件の手付金を差し引いた残金・諸費用等を売主・不動産会社に支払い、鍵を受け取ることで物件の引き渡しとなります。

融資実行日には、残金決済、物件の引き渡し、所有権移転登記、抵当権設定登記がすべて同日におこなわれるのが一般的です。登記手続きは司法書士に依頼します。

• 所有権移転の登記
• 住宅ローンの抵当権設定登記

抵当権とは、金融機関（債権者）が契約者（債務者）に対して不動産を担保設定し、債務不履行時に債権者がその担保目的物から優先的に弁済を受けられる権利です。

つまり、「不動産を担保にお金を借りる際に設定される権利」といえるでしょう。

参考：住宅ローン お手続の流れ｜三井住友銀行

参考：抵当権｜suumo（スーモ）住宅用語大辞典